Pokud člověk hledá nebankovní půjčku, s nejvyšší pravděpodobností se setká s půjčkou inzerovanou jako „půjčka bez registru“. Tyto půjčky mají být poskytovány bez kontroly registru dlužníků. Nebankovní společnost tak neví, kolikrát byl zájemce odmítnut, jaké má dluhy či zda má historii nesplácení. Pro někoho je toto výhoda, ale téměř vždy se jedná o velmi nevýhodnou půjčku. Čím se tyto půjčky značí a na co si dát pozor?
Půjčky bez registru jsou čistě doménou nebankovních společností. Klasické banky bývají velmi pečlivé při kontrole bonity (schopnosti splácet úvěr) žadatelů a není neobvyklé, když je zájemce odmítnut kvůli nízkému příjmu nebo vysokým existujícím dluhům.
Ačkoliv se toto může jevit jako přílišná přísnost ze strany bank, je nutné si uvědomit, že odmítnutí z výše zmíněných důvodů je spíše k dobru žadatele. Půjčit si je jedna věc, ale skončit v exekuci kvůli nemožnosti dluh splatit je věc druhá. Extrémní případ je braní si půjček na splácení jiných půjček, tzv. dluhová spirála. Pokud má člověk pocit, že je blízko takové situaci, měl by si nejdříve zkusit půjčit u rodinných příslušníků nebo přátel a zkusit společně s nimi řešit nepříznivou finanční situaci.
Půjčky bez registru se tedy poskytují bez kontroly registru dlužníků. Tuto skutečnost kompenzují nebankovní společnosti např.:
- vysokým úrokem
- vysokými a četnými poplatky
- nutností zástavy nemovistosti
Nebankovní půjčky obecně mívají vyšší úroky – zatímco bankovní úvěry se poskytují s úrokem v jednotkách procent, nebankovní půjčky se poskytují standardně s úrokem za desítky procent. Půjčky bez registru mají díky své rizikovosti ještě úroky vyšší, a to obvykle ve vyšších desítkách procent či stovkách procent.
Extrémním případem jsou mikropůjčky, zde je možné se setkat s úroky v řádu až milionů procent ročně. Tyto drobné úvěry se totiž poskytují pouze na několik týdnů. Z tohoto důvodu se mnohdy uvádí pouze konečná splacená částka, která je vždy stravitelnější než úrok v milionech procent.
Vysoké a časté poplatky jsou u nebankovních půjček časté. Platí, že čím větší rizikovost půjčky, tím vyšší poplatky se s ní pojí. Zatímco poplatky spojené např. s předčasným splacením je možné najít i u bankovních úvěrů, poplatky za sjednání a vedení půjčky jsou spíše u těch rizikovějších nebankovních půjček, např. právě u půjček bez registru.
Určitě se vyplatí dát si pozor na zastavení nemovitosti. Ačkoliv za to člověk může získat mnohem vyšší částku za nižší úrok, je zde poměrně závažné riziko ztráty nemovitosti při nesplácení. U nebankovních půjček je navíc vyplácená suma mnohem nižší než hodnota nemovitosti – běžně kolem 50 až 60 %. Pokud má tedy nějaká nemovitost hodnotu 1,5 milionu, nebankovní společnost klientovi vyplatí pouze 750 tisíc korun.
Existují však i půjčky bez registru a zástavy, jen je nutné počítat s vyšším úrokem.
Rizika půjček bez registru
Rizik s půjčkami bez registru je hned několik. Mezi ty hlavní je možné zařadit:
- vysoké úroky a RPSN
- nevýhodná zástava
- predátorské a neetické chování poskytovatele
Problém vysokých úroků již bylo zmíněno. Kvůli poplatkům se vyplácí koukat spíše na hodnoty RPSN (roční procentuální sazba nákladů), které zahrnují veškeré poplatky spojené s úvěrem a jeho vedením.
Pokud je RPSN výrazně odlišné od úrokové sazby, půjčka bude spojena s velkým množstvím poplatků.
Zmíněn byl i problém nevýhodné zástavy, kdy v případě problémů se splácením může přijít dlužník o svůj dům či byt. Tím, že za nemovitost dostal např. pouze polovinu její hodnoty v půjčce, je pak celková finanční ztráta skutečně velká a může vést až ke skončení na ulici.
Predátorské a neetické chování je bohužel velmi časté u poskytovatelů půjček s vysokým rizikem. Nebankovní společnosti poskytující takové úvěry jsou si velice dobře vědomy situace, ve které se zájemce o půjčky u nich nacházejí.
Dopředu ví, že je zde velká pravděpodobnost finanční tísně jejich klienta a následného nesplácení. Proto se dopředu připraví na tuto situaci ve smlouvě – např. položce o rozhodčí doložce. Pokud to klient podepíše, jakékoliv případné problémy se splácením pak bude řešit člověk dosazený nebankovní společností, nikoliv soudem přidělený člověk.
Smlouvy je nutné pečlivě číst, to platí obecně. U nebankovních institucí to platí dvojnásob. Žadatel o takovou půjčku by si ji měl důkladně pročíst a nejlépe ve svém prostředí. Zájemce má právo si smlouvu vzít na prostudování domů, kde ji může ukázat i jiným lidem a vyhnout se tak přehlédnutí důležitých položek o poplatcích či rozhodčí doložce, které mohou být uvedeny drobným písmem nebo jako poznámka pod čarou.
Výběr půjčky se nevyplácí urychlovat, naopak je dobré si k tomu sednout i např. s jinými členy rodiny a na finální rozhodnutí se vyspat a nenechat se přemluvit např. k podepsání nedostatečně přečtené smlouvy již na místě.
S výběrem té nejvýhodnější půjčky navíc mohou pomoci různé srovnávače půjček, např. Navigátor úvěrů. Tyto srovnávače již veškerou mravenčí práci s dohledáváním úroků a RPSN, podmínek či rizik jednotlivých půjček udělaly a sepsaly.
